Uvažujete nad koupí auta, ale chybí vám finance? Pomoci vám může spotřebitelský úvěr, pokud zvolíte ten správný. Abyste se při koupi svého vysněného auta, ledničky, či dokonce dovolené nespálili, vytvořili jsme pro vás průvodce spotřebitelským úvěrem.
Co je spotřebitelský úvěr?
Spotřebitelský úvěr nese název od slova spotřebitel, kterému je jako fyzické osobě půjčka poskytnutá. Na rozdíl od hypotečního úvěru může být spotřebitelský úvěr neúčelový, ale může být udělen i za účelem koupi spotřebního zboží nebo služeb. Stejně tak je možné ho využít ke splacení klientových závazků, např. splacení leasingu auta.
Rozlišujeme několik druhů spotřebitelských úvěr a těmi jsou:
Bankovní
Tento úvěr získáte v bance a může mít tři podoby:
- Kreditní Karta
Kreditní karta je často zaměňována s debetní kartou, ačkoli je mezi nimi razantní rozdíl. Na debetní kartě máte uložené své vlastní finance, ale na kreditní kartě disponujete financemi banky, které jste si od ní takto vypůjčili.
+ Lze splácet postupně a využívat opakovaně, což zní dělá tzv. revolvingový úvěr.
+ Vždy se doplatíte. Na rozdíl od debetní karty se vám nestane, že by vám došly finance.
+ Několik obchodů má smlouvu s poskytovateli kreditních karet, takže můžete využít několika slev.
+ Pokud si na dovolené plánujete půjčit auto, bez kreditní karty se většinou neobejdete.
- Musíte si hlídat konec bezúročného období, abyste se vyhnuli poplatkům. Standardně se pohybuje mezi 45 a 55 dny.
- Vedení účtu se u některých bank velmi prodraží.
- Vklady a výběry z bankomatu jsou extrémně nevýhodné. Jeden výběr vás může přijít i na více než 100 Kč.
- Limit úvěru je omezený.
- Vysoké úroky.
- Je nebezpečná pro osoby s poruchou sebeovládání. Touha využít veškeré peníze na účtu vás může přivést velmi rychle do problémů, pokud racionálně nezvážíte, zda si tak velkou půjčku můžete dovolit.
- Kontokorent
Kontokorent je obdobou kreditní karty. Jedná se o doplněk k debetní kartě, který vám umožňuje být na účtě v mínusu. V případě, že potřebujete rychle uhradit nečekaný výdaj a nemáte na účtě dostatek peněz, můžete využít prostředků banky. Dle výše indexu bonity vám banka stanoví výši částky, kterou můžete v minusu vyčerpat.
+ Za kontokorent neplatíte žádné poplatky.
+ Úroky zaplatíte pouze za vyčerpanou částku a za dny, které jste v minusu.
+ Můžete ho využívat opakovaně,
- Půjčka musí být vrácena aspoň jednou za rok, kdy se dostanete na nulu nebo do plusových částek na účtě.
- Nehodí se na dlouhodobé výdaje. Jde jen o pojistku pro případné
- Doporučuje se stanovit si maximální povolenou půjčku na hodnotu platu, abyste mohli případně vše splatit další výplatou. Jde tedy jen o drobné půjčky.
- Půjčka
Kromě kreditní karty si můžete u banky zažádat o standardní půjčku. Stejně jako u hypotečního úvěru musíte počítat s tím, že banka bude posuzovat vaši bonitu.
- Neúčelová
V bance vám poskytnou úvěr, u kterého nemusíte předkládat důvod jeho pořízení.
+ U většiny bank lze vyřídit online, z pohodlí vašeho domova.
+ Půjčku můžete využít na cokoliv chcete.
+ Vyšší půjčka než u nebankovních institucí.
+ Nižší RPSN než u nebankovních institucí.
+ Nižší riziko neschopnosti splácet úvěr než u nebankovních institucí.
- Musíte počítat s ověřováním vaší bonity ze strany banky, čemuž se mimo banku můžete vyhnout.
- Přísné podmínky pro získání úvěru na rozdíl od nebankovních institucí.
- Někdy může být vyžadován ručitel.
- Účelová
Stejně tak je možné si zažádat o účelový spotřebitelský úvěr, nejčastěji se jedná o půjčku na auto.
+ U většiny bank lze vyřídit online, z pohodlí vašeho domova.
+ Výhodnější nabídka, než u zprostředkovatelů produktu (např. aut).
+ Vyšší půjčka než u nebankovních institucí.
+ Nižší RPSN než u nebankovních institucí.
+ Nižší riziko neschopnosti splácet úvěr než u nebankovních institucí.
- Musíte počítat s ověřováním vaší bonity ze strany banky, čemuž se mimo banku můžete vyhnout.
- Přísné podmínky pro získání úvěru na rozdíl od nebankovních institucí.
- Někdy může být vyžadován ručitel.
V příštím díle Jak vybrat spotřebitelský úvěr? se podíváme na spotřebitelské úvěry od prodejců a nebankovních institucí.
