Existuje mnoho článků o pojištění. Jedno ze zásadních témat v pojištění, konkrétně neživotním, je podpojištění. Všichni už moc dobře víme, co to je a co nám to může způsobit. Každý finanční poradce (dle legislativy správně zprostředkovatel) vám řekne, že si musíte dům či byt pojistit na tu správnou hodnotu, abyste se podpojištění vyhnuli.
Jenže jaká je ta správná hodnota? U bytu ta tržní, tedy ta, za kterou byste bytovou jednotku podobných parametrů koupili. U domu reprodukční, tedy ta, za kolik byste dům znovu postavili.
No jo, ale jak to zjistím? Majitelé bytů to mají snazší. Podívají se na inzeráty na internetu, případně do cenových map (osobně doporučuji reas.cz), zprůměrují si několik podobných bytů a určí hodnotu.
Jenže co když nemám byt, ale dům? Cenové mapy nebo inzeráty mi nepomůžou, protže tržní cena domu je cena nemovitostispolu s pozemkem.
Jedno řešení bych pro vás měl. A není tak složité, po přečtení to určitě zvládnete. Jen bude potřeba trochu představivosti a matematiky základní školy. Tak pojďme na to!
Tato metoda je taková zjednodušená varianta metody, kterou používají pro určení reprodukční hodnoty soudní znalci a další odhadci. Také se využívá ve stavebnictví, když se rozpočtuje stavba budovy. Díky zjednodušení je třeba počítat s určitou odchylkou, ale i té se dokážeme vyhnout.
Obestavěný prostor
Jako úplně první krok je třeba spočítat obestavěný prostor nemovitosti. Tento krok je ten nejsložitější ze všech. Tedy, složitý bude, pokud váš dům vypadá spíše jako hrad než jako běžný rodinný dům.
Co to je obestavěný prostor? Definice říká, že jde o ohraničení prostoru objektu a zastřešení vnějšími plochami obvodových konstrukcí, dole rovinou spodní úrovně podlahové konstrukce a nahoře vnějšími plochami střechy. Zjednodušeně řečeno jde o objem stavby v metrech krychlových.
Pojďme si to ukázat na příkladu. A aby to bylo co nejjednodušší, představme si rodinný dům s rovnou střechou, který není podsklepený. Každá stavba má nějaké základy, my je pro zjednodušení nebudeme počítat a později vysvětlím proč. Dům má dvě stejná patra, každé má výšku včetně podlahy a stropu 3,5 metrů. Tedy v součtu 7 metrů. Dále je šířka 8 metrů a hloubka 12 metrů.
Kolik bude obestavěný prostor? Je to naprosto jednoduché, jde o součin délek stran, takže v našem případě 7*8*12, což je 672 metrů krychlových.
Tady už asi všichni vidíte kámen úrazu. Takových domů moc není. Drtivá většina domů má šikmou střechu. Je podsklepena, třeba jen z části atd. V takovém případě je potřeba si dům rozdělit na více menších objektů a obestavěné prostory počítat jednotlivě a následně je sečíst.
Koeficient
Nyní je na řadě krok dva, a to zjistit správný koeficient, kterým obestavěný prostor vynásobíme. Ten nalezneme na webu cenovasoustava.cz, konkrétně na stránce Cenové ukazatele pro rok 2023. Zde najdeme kategorii 803 (Budovy pro bydlení) a dvě tabulky. Abyste se vyhnuli zděšení, na tu druhou větší nekoukejte. Aha, vy jste se podívali. No dobře, tak já ji vysvětlím.
Ta druhá tabulka nám ukazuje procentuální strukturu stavebních dílů a řemeslných oborů pro každý typ konstrukčně materiálové charakteristiky. Zjednodušeně řečeno, pokud mám zděný dům, tak u průměrného zděného domu tvoří zemní práce 1,7 % ceny hodnoty domu, základy 3,8 %, svislé a kompletní konstrukce 15,7 % atd. Součet je 100 %.
Pokud byste chtěli znát téměř na korunu přesnou hodnotu svého domu, museli byste si zjistit, jaké procentuální podíly má daný úkon, tabulku si přepočítat, aby dávala 100 %. Dále zjistit ceny jednotlivých úkonů a materiálů, vynásobit podíly a celé sečíst. Pokud nemáte do čeho píchnout, tak to můžete zkusit, den vám to určitě zabere.
Naštěstí my využijeme tabulku první. Zde zvolíme druh domu (náš bude 803.6, tedy Domky rodinné jednobytové) a také naši konstrukčně materiálovou charakteristiku (tedy číslo 1, zděný). A v buňce vidíme koeficient - 8 630 Kč. Mimochodem, loni byl tento koeficient 7 600 Kč, jde o nárůst o cca 13,5 %, tedy velmi blízko hranici, kdy pojišťovny začínají uplatňovat podpojištění.
